El teorema del fiado en la era del algoritmo
En el mostrador de un almacén de barrio, hay un cuaderno. No es un objeto cualquiera: es el registro de una economía paralela, la del fiado. Durante décadas, ese cuaderno anotó deudas que no pasaban por el banco, que no generaban intereses, que se saldaban cuando se podía. La palabra del cliente valía más que cualquier papel firmado. Hoy, mientras las billeteras virtuales y los sistemas de puntaje crediticio prometen medir la confianza con algoritmos, ese cuaderno parece un fósil. Pero no lo es. Sigue ahí, en miles de mostradores, resistiendo.
La escena se repite: alguien entra, pide dos paquetes de fideos, un litro de aceite, y dice "anotámelo". El almacenero asiente, abre el cuaderno, escribe el nombre y la fecha. No hay contrato, no hay DNI, no hay verificación biométrica. Hay un acuerdo tácito: vos me pagás cuando puedas, yo te sigo fiando mientras no me cagues. Es un sistema de crédito basado en la reputación, pero una reputación que no se calcula con datos, sino con años de conocerse.
La irrupción de las fintech y las apps de crédito digital trajo una promesa: medir la confiabilidad de las personas con algoritmos. Ahora, un puntaje dice si sos buen pagador. Las redes sociales y los hábitos de consumo alimentan ese puntaje. La lógica es la misma que la del almacenero, pero sin el cara a cara. ¿Es más justa? ¿Es más eficiente? Depende de quién mire. Para el que tiene acceso a la tecnología, puede ser una herramienta útil. Para el que quedó afuera, el cuaderno sigue siendo la única tabla de salvación.
Hay una tensión no resuelta: el fiado tradicional se sostenía en la comunidad. Si no pagabas, el barrio te lo recordaba. La vergüenza social funcionaba como garantía. En el sistema digital, la garantía es el algoritmo, que no te conoce, que no te perdona, que no negocia. El puntaje no distingue entre el que no pudo pagar porque se quedó sin trabajo y el que no quiso. Es una moral binaria, sin matices.
La crisis económica argentina, con su inflación y su deuda, golpea a la clase media y a los sectores populares por igual. El fiado crece cuando la plata no alcanza. En los barrios, el cuaderno del almacenero se convierte en un termómetro de la crisis: cuanto más se anota, más ajustada está la economía doméstica. Pero también es un termómetro de la solidaridad. El almacenero que sigue fiando a sabiendas de que quizás no cobre está haciendo una apuesta por el otro, por la continuidad del vínculo.
La tecnología no es neutral. Las apps de crédito prometen inclusión financiera, pero también pueden profundizar la exclusión. Quien no tiene un celular moderno, quien no sabe usar una billetera virtual, queda fuera del sistema. El cuaderno, en cambio, no requiere batería ni conexión. Es analógico, sí, pero funciona. Y en un país donde la brecha digital es real, eso importa.
La pregunta no es si el fiado tradicional es mejor o peor que el crédito digital. La pregunta es qué tipo de confianza queremos construir. Una confianza que se mide en puntajes, en datos, en algoritmos que no perdonan, o una confianza que se teje en el cara a cara, en la palabra empeñada, en la posibilidad de fallar y ser perdonado. El cuaderno del almacenero no es solo un registro de deudas: es un archivo de memoria social, de dignidad, de resistencias mínimas.
Imaginemos una situación hipotética: un barrio donde el almacén cierra y es reemplazado por un supermercado con autoservicio y pago electrónico. No hay cuaderno, no hay fiado. La comunidad pierde un espacio de negociación, de charla, de humanidad. Quizás sea más eficiente, pero también más frío. La soledad de la que tanto se habla en la Argentina contemporánea también se alimenta de estas pérdidas.
El fiado no es una reliquia del pasado. Es una respuesta adaptativa a un Estado que no llega, a un sistema financiero que excluye, a una economía que no da tregua. Es una forma de mérito que no se basa en el éxito individual, sino en la reciprocidad. En un país donde la moral se discute a diario, el cuaderno del almacenero propone una ética simple: confiar hasta que se demuestre lo contrario.
Mientras las redes sociales y la inteligencia artificial prometen medirlo todo, el fiado nos recuerda que hay dimensiones de la vida social que no se dejan capturar por un algoritmo. La confianza es una de ellas. El día que el último cuaderno se cierre, no habremos perdido solo un sistema de crédito. Habremos perdido una forma de estar juntos.
